भारत में UPI की सफलता के पीछे 5 प्रमुख कारक
भारत के यूनाइटेड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) ने रियल टाइम पेमेंट सिस्टम की दुनिया में सुनामी ला दी है। जून 2023 के महीने में UPI लेन-देन की संख्या 9,335 मिलियन पर बंद हुई, जिसके 2026-27 तक प्रतिदिन 1 बिलियन लेन-देन तक पहुँचने का अनुमान है।, जो 2022-23 के दौरान सभी खुदरा डिजिटल भुगतान लेनदेन का 75% से अधिक प्रतिनिधित्व करता है।
नवंबर 2022 तक 300 मिलियन से अधिक सक्रिय मासिक उपयोगकर्ताओं के साथ, यूपीआई ने भारतीयों के भुगतान करने के तरीके को बदल दिया है , जिससे उन्हें एक बैंक खाते से दूसरे बैंक खाते में, ग्राहक से व्यवसाय में या व्यक्तियों के बीच तुरंत धन हस्तांतरित करने की अनुमति मिलती है।
वित्त वर्ष 21-22 में यूपीआई लेनदेन की मात्रा ने कुल डिजिटल भुगतान में 52% का योगदान दिया, और भविष्य में यूपीआई लेनदेन की मात्रा 42% सीएजीआर से बढ़ने का अनुमान है ।
गुप्त सूत्र: वे कारक जिनके कारण UPI की अभूतपूर्व वृद्धि हुई
डिजाइन सादगी
तकनीकी: एनपीसीआई (भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम) के स्वामित्व और संचालन में – यूपीआई का बैकएंड डिज़ाइन इंटरफ़ेस के लिए न्यूनतम ‘कंटेनराइजेशन’ दृष्टिकोण भारी काम को संभालता है, जिससे बैंकों के सीबीएस [कोर बैंकिंग समाधान] को केवल 3 इंटरफेस प्रदान करने में सक्षम बनाता है – ग्राहकों को देखना, ग्राहक खाते में शेष राशि की जांच करना और खाते से डेबिट करना, जिससे यूपीआई नेटवर्क पर सदस्य बैंकों की त्वरित ऑनबोर्डिंग सक्षम होती है।
उपभोक्ता: यूपीआई एक सरल दो-चरणीय प्रमाणीकरण प्रक्रिया प्रदान करता है, जिसके द्वारा उपभोक्ता वास्तविक समय में सीधे धन हस्तांतरित कर सकते हैं, जिससे भुगतान करते समय प्राप्तकर्ता के धन को डिजिटल वॉलेट में संग्रहीत करने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है।
मार्च 2022 में लॉन्च किया गया UPI123PAY, भारत के ग्रामीण बाज़ारों के अनुमानित 400 मिलियन फीचर फोन उपयोगकर्ताओं को UPI के माध्यम से भुगतान करने और डिजिटल भुगतान अपनाने में सक्षम बनाता है।
सहज एकीकरण
यूपीआई सक्षम थर्ड पार्टी ऐप्स, जिनमें फिनटेक मार्केट लीडर जैसे गूगल पे, पेटीएम, वॉलमार्ट के स्वामित्व वाले फोन पे आदि शामिल हैं। उदाहरण के लिए, गूगल पे में, यूपीआई-सक्षम बैंक खाता जोड़कर, सफल सत्यापन के बाद, उपयोगकर्ता मिनटों के भीतर लेनदेन शुरू कर सकता है।
ग्राहक अधिग्रहण रणनीति के रूप में “सेवा”
- 445 बैंकों (65 भुगतान सेवा प्रदाता, 380 – जारीकर्ता) की सदस्य भागीदारी ग्राहकों को यूपीआई-सक्षम ऐप और उत्पादों तक पहुंचने में सक्षम बनाती है
- महामारी के दौरान अपने व्यापक व्यापारी अधिग्रहण अभियानों के साथ गूगल पे और पेटीएम जैसे अग्रणी डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म के नेटवर्क प्रभाव ने यूपीआई के लिए महत्वपूर्ण ग्राहक संख्या को सक्षम किया।
उच्च-मात्रा और कम-मूल्य दोनों प्रकार के लेनदेन को प्रोत्साहित करें
प्रतिदिन लेनदेन की सीमा 1 लाख रुपये (USD 1200) तथा भुगतान एवं व्यापारियों के लिए 5 लाख रुपये (USD 6000) निर्धारित की गई है।
वित्तीय समावेशन को ध्यान में रखते हुए, बाजार के निचले स्तर पर यूपीआई लाइट की सुविधा दी जा रही है – यह एक ऑन-डिवाइस वॉलेट-आधारित यूपीआई प्रणाली है, जिसके माध्यम से उपयोगकर्ता कम मूल्य के लेनदेन (< $25) कर सकते हैं, यहां तक कि उन स्थानों पर भी जहां इंटरनेट कनेक्टिविटी कम है या नहीं है।
UPI से भुगतान के 5 सबक
1. कैशलेस लेनदेन को बढ़ावा देना
यूपीआई ने एक अरब से अधिक लोगों की मानसिकता को बदलने में मदद की है, जो कि “नकदी ही राजा है” की आम धारणा के विरुद्ध है, तथा भौतिक मुद्रा को कम करने और पूरी प्रणाली में पारदर्शिता को बेहतर बनाने में मदद की है।
2. उत्पाद विकास
ओपन-सोर्स दृष्टिकोण , तथा आईस्पिरिट जैसी नागरिक प्रौद्योगिकी फर्म द्वारा प्रदान किया गया समर्थन – प्रौद्योगिकी और परिचालन चुनौतियों का मुकाबला करने में।
एक साझा प्लेटफॉर्म भुगतान नेटवर्क में शामिल होने के लिए सदस्य बैंक के विविध प्रौद्योगिकी बैकएंड समाधानों के बीच अंतर-संचालनशीलता ।
3. फिनटेक समाधानों में नवाचार
सदस्य भागीदारों को नए युग के फिनटेक समाधान प्रदान करने और सेवा प्रदान करने के लिए प्रोत्साहित करना केवल ओपन आर्किटेक्चर + प्लेटफ़ॉर्म-सेवा-मानसिकता के साथ ही प्राप्त किया जा सकता है। UPI स्टार्टअप्स को अपने प्लेटफ़ॉर्म के शीर्ष पर अभिनव उत्पाद और सेवाएँ बनाने के लिए प्रोत्साहित करता है, जिसमें BNPL (अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें) और पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट लाइनें कुछ ऐसे अनुप्रयोग हैं।
4. वित्तीय समावेशन
यूपीआई-आधारित डिजिटल भुगतान प्रणाली को आधार (भारत के नागरिकों के लिए विशिष्ट पहचान संख्या) के आधार पर बनाया गया है। यहां तक कि डेबिट कार्ड के बिना भी उपयोगकर्ता अपने आधार से जुड़े बैंक खातों से वास्तविक समय में पैसे ट्रांसफर करने के लिए यूपीआई पते का उपयोग कर सकते हैं।
सभी प्रकार के ग्राहकों के लिए यूपीआई तक पहुंच को सक्षम बनाना, चाहे वे उच्च मूल्य के हों या निम्न मूल्य के, सफलता की कुंजी है।
5. मजबूत नियामक समर्थन
यूपीआई की सफलता में भारत सरकार और आरबीआई (भारतीय रिज़र्व बैंक) ने महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है। आरबीआई ने बैंकों को एनपीसीआई में शामिल होने के लिए प्रोत्साहन दिया और यूपीआई को बढ़ावा दिया।
यूपीआई वैश्विक हो गया
दुनिया में सबसे बड़े प्रेषण प्राप्तकर्ताओं में से एक होने के नाते, 2022 में 100 बिलियन डॉलर की राशि, नंबर 2 चीन और नंबर 3 मैक्सिको से काफी आगे, 2020 से भारत का दृष्टिकोण सीमा पार लेनदेन की लागत को कम करने के लिए यूपीआई का अंतर्राष्ट्रीयकरण है।
यूपीआई अब सिंगापुर में अपने राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली पेनाउ के बीच लाइव है, और पड़ोसी देशों भूटान और नेपाल ने अप्रैल 2023 में यूपीआई लॉन्च किया है। यूएई, ऑस्ट्रेलिया, हांगकांग सहित 30 से अधिक देशों के साथ सक्रिय चर्चाओं के साथ, प्रेषण बाजार व्यवधान के लिए परिपक्व है।
2019 में सीमा पार डेटा प्रवाह पर ओसाका घोषणापत्र पर हस्ताक्षर न करके, भारत का दृष्टिकोण यह रहा है कि महत्वपूर्ण डिजिटल बुनियादी ढाँचा, जो भुगतान, पहचान और डेटा के प्रवाह में मध्यस्थता करता है, सरकार के स्वामित्व वाला सार्वजनिक बुनियादी ढाँचा होना चाहिए, न कि बिगटेक फर्मों द्वारा निजी तौर पर। इंडिया स्टैक पहल – “डिजिटल उपनिवेशीकरण” के खिलाफ इस रुख पर डेटा पर नियंत्रण हासिल करने के लिए बनाई गई थी।
डिजिटल भुगतान के बुनियादी ढांचे में अपने नेतृत्व और जी-20 की वर्तमान अध्यक्षता के साथ भारत आगे बढ़ने और अपने प्रौद्योगिकी समाधानों को अन्य देशों के साथ एकीकृत करने की ओर अग्रसर है। हाल के भू-राजनीतिक जोखिमों को कम करने के लिए स्विफ्ट के विकल्प के रूप में यूपीआई को स्थापित करने के लिए एक आक्रामक वैश्विक विस्तार योजना के साथ।
“यूपीआई, आधार और भुगतान स्टैक के साथ भारत ने जो हासिल किया है, उसे देखें, और आप एक खुले, जुड़े हुए स्टैक के मूल्य को देखेंगे जो काम करता है। और यही इंटरनेट है। जिम्मेदार विनियमन होना जो इन सभी को संरक्षित करता है, कुछ मुख्य तत्व हैं।” – सुंदर पिचाई, गूगल के सीईओ।
उद्योग हितधारकों के लिए भविष्य क्या है
- यूपीआई अल्पावधि में मुफ़्त रहेगा। यूपीआई भुगतान के लिए एमडीआर शुल्क लगाने के विचार ने अप्रैल 2023 में काफी हलचल मचाई, और इसलिए नियामकों ने इस विचार से पीछे हट गए। निकट भविष्य में यूपीआई लेनदेन शून्य-एमडीआर नीति का पालन करना जारी रखेंगे। सरकार बैंकों और भुगतान प्रदाताओं को प्रोत्साहित करने के लिए हर साल बजटीय आवंटन कर रही है।
- यूपीआई पर इंटरचेंज शुल्क लगता है। प्रीपेड भुगतान साधनों – गिफ्ट कार्ड, वॉलेट आदि के लिए अप्रैल 2023 से 2000 रुपये (~USD 25+) से अधिक के लेनदेन पर 1.1% तक इंटरचेंज शुल्क की शुरूआत, यूपीआई के तहत मुद्रीकरण संरचना की ओर पहला कदम है।
- डिजिटल भुगतान ऐप पर मार्केट कैप। अगस्त 2022 तक शीर्ष 2 खिलाड़ियों वॉलमार्ट के फोनपे और गूगल पे के पास 83% बाजार हिस्सेदारी होने के साथ, एनपीसीआई ने सभी भुगतान कंपनियों के लिए 30% बाजार हिस्सेदारी कैप लगाने का प्रस्ताव दिया है – संभवतः सीमित नई ऑनबोर्डिंग या अन्य समान उपाय – जो 2024 के अंत में लागू होंगे। यह यूपीआई को बिगटेक द्वारा पूरी तरह से उपनिवेशित होने से रोकेगा और अन्य वॉलेट्स और पीएसपी के लिए अवसर खोलेगा।
- UPI कार्ड नेटवर्क के लिए भी संभावनाओं का विस्तार करता है। UPI नेटवर्क से जुड़ने से वीज़ा और मास्टरकार्ड को 230 मिलियन से अधिक दुकानों के विशाल अप्रयुक्त नेटवर्क तक पहुँच मिलेगी जो पैसे प्राप्त करने के लिए QR कोड का उपयोग करते हैं। अक्टूबर 2022 से, चुनिंदा रुपे क्रेडिट कार्ड के माध्यम से UPI भुगतान भारत में भुगतान विकल्पों और कार्ड पैठ के दायरे को गहरा करने के लिए स्वीकार्य हो गया है।
